Camino de la jubilación · Capítulo 4
¿Todavía puedo mejorar mi futura pensión?
Cuanto antes empiece a planificar, mayor será el margen de mejora.
Este capítulo le ayudará a saber si todavía existe margen para mejorar su futura pensión y qué decisiones pueden tener un efecto antes de jubilarse.
Es una de las preguntas más habituales cuando una persona se acerca a la jubilación.
La respuesta depende de cada caso, pero existe una idea general que conviene tener presente:
Por el contrario, cuando faltan pocos años para jubilarse, el margen de actuación suele ser mucho más reducido.
¿Por qué ocurre esto?
La pensión de jubilación se calcula teniendo en cuenta un periodo amplio de cotizaciones.
Por este motivo, unas pocas cotizaciones realizadas en los últimos años normalmente no producen cambios tan importantes como los que podrían haberse conseguido actuando con más antelación.
Eso no significa que una mejora reciente no pueda influir, sino que su efecto suele quedar repartido entre muchos años de bases de cotización.
La mejor forma de mejorar una pensión no suele ser realizar grandes cambios al final de la vida laboral, sino planificarla con suficiente tiempo.
💡 Error frecuente
Pensar que aumentar mucho la base de cotización durante los últimos meses o años siempre producirá una mejora importante de la pensión.
La jubilación se calcula utilizando un periodo amplio de cotizaciones. Una subida reciente puede mejorar el resultado, pero normalmente tendrá un efecto limitado si durante muchos años anteriores las bases fueron inferiores.
El margen de mejora cambia con el tiempo
No existe una edad exacta para empezar a planificar, pero cuanto antes se revise la situación, más opciones habrá para corregir problemas o tomar decisiones con calma.
Mayor margen para planificar cotizaciones y corregir errores.
Conviene revisar cambios de empleo, desempleo y bases.
Hay que comparar fechas y evitar decisiones perjudiciales.
El margen es menor y las decisiones son más concretas.
Tres formas de mejorar la futura pensión
Las posibilidades suelen agruparse en tres ámbitos:
Cotización
✓ Mantener o mejorar las bases.
✓ Evitar lagunas de cotización.
✓ Continuar trabajando.
Fecha
✓ Esperar algunos meses.
✓ Evitar una anticipada perjudicial.
✓ Retrasar la jubilación.
Protección
✓ Valorar un convenio especial.
✓ Mantener cotización en desempleo.
✓ Revisar medidas aplicables al caso.
La opción más conveniente dependerá de la edad, la carrera de cotización y la situación laboral.
¿Qué puede hacer para mejorar su futura pensión?
Dependiendo de su situación personal, pueden existir distintas posibilidades:
Permite seguir acumulando cotización y evitar adelantar innecesariamente la jubilación.
Puede ayudar cuando exista margen real para hacerlo durante un periodo suficiente.
Reducir periodos sin cotización puede proteger mejor el cálculo futuro.
Puede permitir mantener cotizaciones cuando se reúnen sus requisitos.
Esperar algunos meses puede reducir penalizaciones o mejorar el porcentaje.
La jubilación demorada puede generar incentivos si resulta conveniente.
Cada opción tiene sus propios requisitos y no todas son aplicables a todas las personas.
¿Va a cambiar de trabajo o se encuentra en desempleo?
Si se encuentra en los últimos años de su vida laboral y va a producirse un cambio de trabajo, una reducción importante del salario o una situación de desempleo, conviene informarse antes de tomar decisiones.
En algunos casos pueden existir medidas que ayuden a proteger las cotizaciones y a evitar que un cambio laboral perjudique innecesariamente la futura pensión.
Antes de tomar una decisión, conviene comprobar cómo afectará el cambio a su jubilación y qué alternativas podrían aplicarse a su situación.
El convenio especial: una posibilidad poco conocida
Muchas personas desconocen que, en determinadas situaciones, es posible seguir cotizando voluntariamente mediante un convenio especial con la Seguridad Social.
Se trata de un acuerdo voluntario que puede permitir generar, mantener o ampliar el derecho a determinadas prestaciones, entre ellas la jubilación.
Puede resultar especialmente útil, por ejemplo, cuando:
- Finaliza una relación laboral en los últimos años de la vida laboral.
- Se produce una reducción importante de las bases de cotización.
- Se desea mantener la cotización para proteger la futura jubilación.
- Se atraviesa una situación profesional para la que existe un convenio especial específico.
No es una opción adecuada para todas las personas. Su utilidad dependerá de la edad, de la carrera de cotización, de la base que pueda elegirse, de la cuota que deba abonarse y del efecto real que pueda tener sobre la futura pensión.
Conviene informarse antes de que se produzca el cambio de empleo, la reducción de salario o el cese en la actividad. Algunos convenios especiales exigen requisitos y plazos concretos.
Los convenios especiales se solicitan y gestionan ante la Tesorería General de la Seguridad Social (TGSS). Antes de suscribir uno, resulta aconsejable valorar cómo podría afectar a la futura pensión y si el coste mensual compensa la mejora esperada.
¿Tiene más de 52 años y está en desempleo?
Si reúne los requisitos, el subsidio para mayores de 52 años incluye cotización para la jubilación mientras se percibe.
El Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE) informa sobre los requisitos, la solicitud y el reconocimiento del subsidio.
Para conocer cómo esas cotizaciones pueden influir en su futura pensión, puede revisar el resultado en el simulador o solicitar información personalizada en un CAISS.
¿Y si ya tiene más de 60 años?
Muchas personas consultan por primera vez cuando ya están próximas a la jubilación y desean saber si todavía pueden aumentar significativamente su futura pensión.
En esta etapa todavía pueden existir posibilidades de mejora, pero es importante mantener unas expectativas realistas.
En la mayoría de los casos, los cambios realizados en los últimos años tendrán un efecto más limitado que si se hubieran adoptado con mayor antelación.
A esa edad, el objetivo no siempre será aumentar mucho la pensión, sino evitar una decisión que la reduzca innecesariamente.
El simulador de jubilación resulta especialmente útil para comprobar si determinadas decisiones pueden compensar.
No todas las mejoras consisten en aumentar la cotización
A veces la mejor decisión no consiste en cotizar más:
- Esperar algunos meses antes de jubilarse.
- Elegir una fecha distinta.
- Evitar o reducir una penalización por jubilación anticipada.
- Retrasar la jubilación si ello resulta beneficioso.
- Mantener una situación que ya protege adecuadamente la cotización.
- Analizar otras alternativas previstas por la legislación.
Cada caso debe estudiarse de forma individual.
Consejo práctico
No espere a los últimos meses para preguntarse si puede mejorar su jubilación.
Una revisión realizada con varios años de antelación ofrece muchas más posibilidades que otra realizada cuando la jubilación es inminente.
Información personalizada
Si tiene dudas sobre las opciones disponibles en su caso concreto, puede solicitar cita en un Centro de Atención e Información de la Seguridad Social (CAISS) para analizar cómo puede afectar una decisión a su futura pensión.
Los convenios especiales se gestionan por la Tesorería General de la Seguridad Social, que informará sobre los requisitos, la base que puede elegirse y la cuota correspondiente.
La atención en los CAISS se realiza, con carácter general, mediante cita previa. Si desconoce cómo obtenerla por internet, puede acercarse previamente al centro para informarse del procedimiento y de los horarios establecidos para solicitarla.
✓ Su lista de comprobación
☐ He comprobado si todavía existe margen para mejorar mi futura pensión.
☐ He revisado cómo afectaría continuar trabajando o cambiar la fecha.
☐ He valorado si puedo evitar lagunas o reducciones importantes de cotización.
☐ He consultado si un convenio especial podría aplicarse a mi situación.
☐ He comparado distintas alternativas mediante el simulador.
☐ Si estoy en desempleo o voy a cambiar de trabajo, me he informado antes de que cambien mis cotizaciones.
En el siguiente paso...
Una vez conocida la estimación de la pensión y las posibilidades de mejora, llega el momento de elegir una de las decisiones más importantes: la fecha de jubilación.
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Esta guía tiene carácter exclusivamente divulgativo. La información puede cambiar con el tiempo y no sustituye la atención personalizada, la información oficial de la Seguridad Social ni las resoluciones de los organismos competentes. Cada situación debe valorarse de forma individual.
