Camino de la jubilación · Capítulo 3
Utilizar el simulador de jubilación
La herramienta más útil para preparar su jubilación.
Si la vida laboral es el punto de partida, el simulador de jubilación es la herramienta que permite conocer cómo podría ser su futura pensión.
A partir de la información disponible en la Seguridad Social, realiza una estimación de la fecha, la modalidad y la cuantía de la pensión. También permite modificar algunos datos para comprobar cómo pueden influir distintas decisiones.
Es una herramienta oficial, gratuita y especialmente útil para preparar la jubilación con antelación.
¿Qué información ofrece el simulador?
Entre otros datos, podrá conocer:
- La fecha prevista de jubilación.
- La modalidad de jubilación simulada.
- Los días cotizados que se utilizan para el cálculo.
- Una estimación de la cuantía bruta de la pensión.
- El efecto de adelantar o retrasar la fecha.
- Las bases de cotización utilizadas.
Toda esta información ayuda a entender mejor la situación personal y a comparar distintas posibilidades.
Acceder al simulador
Para utilizarlo necesitará identificarse electrónicamente.
Acceder al simulador de jubilación1. Entrar en el simulador
La primera pantalla explica qué se necesita para utilizar el servicio. El simulador calcula inicialmente la jubilación ordinaria, aunque después permite introducir otras fechas.
2. Identificarse
El acceso puede realizarse mediante Cl@ve Permanente, Cl@ve Móvil, identificación vía SMS, DNI electrónico o certificado digital.
Elija el sistema que utilice habitualmente. La identificación es necesaria porque el simulador consulta su información personal de cotización.
💡 Error frecuente
La cantidad que aparece en el simulador no es necesariamente la que llegará a su cuenta bancaria.
El resultado se muestra, con carácter general, en importe bruto. Después habrá que aplicar, cuando corresponda, la retención del IRPF.
3. Leer el resultado principal
La pantalla principal reúne la información más importante de la simulación. Conviene fijarse especialmente en los días cotizados, la fecha de jubilación, la edad de acceso y la pensión inicial.
Qué debe comprobar en esta pantalla
✓ Los días cotizados para la pensión.
✓ Los días que se prevé que continuará cotizando.
✓ La fecha ordinaria de jubilación.
✓ La edad que tendrá en esa fecha.
✓ La pensión inicial estimada.
✓ El valor deflactado, cuando aparezca, para comparar el poder adquisitivo.
Una simulación no es una resolución
El simulador ofrece una estimación y no reconoce por sí mismo el derecho a la pensión.
Cuando todavía faltan varios años, el cálculo utiliza la información disponible y una previsión de las futuras cotizaciones. Cuanto más lejana sea la fecha, mayor puede ser la diferencia entre el resultado estimado y la pensión finalmente reconocida.
Cuando faltan pocos meses, la estimación suele aproximarse más al resultado definitivo. Aun así, siempre prevalecerá la resolución que dicte el Instituto Nacional de la Seguridad Social.
4. Modificar los datos de la simulación
Una de las mayores ventajas del simulador es que permite modificar algunos datos y comprobar cómo cambia el resultado.
Fecha de jubilación
Puede introducir fechas anteriores o posteriores a la ordinaria. Si la fecha elegida no cumple los requisitos legales, el propio simulador lo indicará.
No se limite a consultar un solo día. Compare varias fechas, especialmente si está valorando una jubilación anticipada o demorada.
Cotización futura
El simulador permite modificar la previsión de cotización futura. Esta opción resulta útil si espera un cambio de empleo, una reducción de jornada, un periodo de desempleo o una variación importante de su base de cotización.
Cuando faltan muchos años para jubilarse, esta previsión debe considerarse orientativa.
Situaciones personales
En la columna lateral pueden aparecer distintas situaciones personales que conviene revisar:
Hijos
Permite incorporar determinados periodos o situaciones relacionados con el nacimiento, la adopción o el cuidado de hijos, así como comprobar la posible aplicación del complemento para la reducción de la brecha de género.
Discapacidad
Puede indicar el grado de discapacidad cuando resulte aplicable. Determinados grados y patologías pueden modificar la edad de acceso, aunque requieren el cumplimiento de requisitos específicos.
Bonificaciones por razón de la actividad
El simulador puede no contemplar correctamente todas las profesiones con coeficientes reductores de la edad de jubilación. Si ha trabajado en una actividad bonificada, conviene solicitar información personalizada.
Trabajo en el extranjero
Los periodos cotizados en otros países pueden no aparecer o no integrarse correctamente en el resultado. En estos casos será necesario estudiar la aplicación de la normativa europea o del convenio internacional correspondiente.
Trabajo después de la jubilación
El simulador puede incorporar determinadas opciones de compatibilidad entre pensión y trabajo, pero las condiciones de la jubilación activa, parcial o flexible deben analizarse de forma individual.
⚠️ Cuando el simulador no puede realizar el cálculo
En algunos casos, el servicio puede indicar que no es posible realizar la simulación. Esto puede ocurrir cuando la carrera de cotización presenta circunstancias que la herramienta no puede valorar automáticamente.
Entre otras situaciones, puede suceder cuando existen cotizaciones en el extranjero, actividades con coeficientes reductores de la edad, periodos que no aparecen correctamente, varios regímenes de cotización o circunstancias personales y profesionales que requieren un estudio individual.
Que el simulador no ofrezca un resultado no significa que no exista derecho a la pensión. Significa únicamente que el caso necesita ser revisado de forma personalizada.
Solicitar un informe informativo en un CAISS
Si el simulador no puede efectuar el cálculo, puede solicitar cita en un Centro de Atención e Información de la Seguridad Social (CAISS) para que se estudie su situación y se prepare un informe informativo de jubilación.
Este informe permite conocer de forma orientativa la posible fecha de acceso y la cuantía estimada de la pensión cuando el cálculo no puede obtenerse directamente por internet.
Plazo para solicitarlo
Con carácter general, este informe puede solicitarse cuando falten cinco años o menos para alcanzar la edad ordinaria de jubilación.
La atención se realiza, con carácter general, mediante cita previa. Conviene llevar el DNI y explicar qué mensaje muestra el simulador y qué circunstancias especiales existen en la carrera de cotización.
5. Descargar y revisar el informe
Una vez finalizada la simulación, el servicio incorpora una opción para descargar el resultado en formato PDF. Cuando esta función se encuentre disponible, conviene guardar el informe, ya que permite compararlo con otras simulaciones realizadas más adelante.
En el informe pueden figurar:
- La fecha y la modalidad simuladas.
- El importe estimado de la pensión.
- La vida laboral utilizada.
- Las bases de cotización tenidas en cuenta.
- Las hipótesis aplicadas al cálculo.
6. Calcular el importe neto aproximado
El simulador muestra, con carácter general, el importe bruto de la pensión. Para aproximarse a la cantidad que se recibiría en la cuenta bancaria, hay que estimar también la retención del IRPF.
En el servicio de retenciones de la Agencia Tributaria deberá introducir sus datos personales y la cuantía anual de la pensión. Para obtenerla, multiplique el importe mensual por 14 pagas.
Calcular la retención del IRPF
Ejemplo de utilización
Caso práctico
El simulador no solo permite conocer una estimación de la futura pensión. También puede utilizarse para comparar fechas y comprender mejor las distintas posibilidades de jubilación.
¿Cómo saber cuál es la primera fecha en la que puede jubilarse?
Cuando se accede al simulador, el cálculo inicial se realiza normalmente para la fecha ordinaria de jubilación.
Sin embargo, muchas personas desean conocer cuál es la primera fecha en la que podrían jubilarse, especialmente si están valorando una jubilación anticipada voluntaria.
Para comprobarlo, observe el gráfico que aparece en el resultado de la simulación. En él pueden mostrarse tres referencias:
- Jubilación anticipada: la primera fecha en la que podría acceder a la jubilación anticipada si cumple todos los requisitos.
- Tu jubilación: la fecha seleccionada para realizar la simulación.
- Jubilación ordinaria: la fecha ordinaria de jubilación que le corresponde.
En esta primera simulación, la fecha señalada como «Tu jubilación» coincide con la fecha ordinaria. El gráfico muestra también una fecha anterior a partir de la cual podría ser posible acceder a la jubilación anticipada.
En la segunda simulación se ha elegido una fecha anterior. El marcador «Tu jubilación» se desplaza hasta el día seleccionado, mientras que las referencias de jubilación anticipada y jubilación ordinaria permanecen visibles.
💡 En este ejemplo
En este caso, el simulador sitúa la primera fecha posible de jubilación anticipada en el momento en que el trabajador alcanza el periodo mínimo de 35 años de cotización exigido, con carácter general, para acceder a la jubilación anticipada voluntaria.
¿Por qué no siempre son exactamente dos años antes?
La jubilación anticipada voluntaria permite adelantar la jubilación hasta dos años respecto de la edad ordinaria. Sin embargo, no basta con alcanzar la edad mínima.
También deben cumplirse los demás requisitos, entre ellos acreditar el periodo mínimo de cotización exigido. Por eso, si dos años antes de la jubilación ordinaria todavía no se han alcanzado los 35 años cotizados, la primera fecha posible será posterior.
⚠️ Importante
No debe calcular esta fecha únicamente contando años. Utilice siempre el resultado personalizado del simulador, porque pueden existir periodos que no computen de la misma manera, circunstancias especiales o requisitos adicionales.
Cómo comprobar la fecha
- Consulte primero la fecha ordinaria que muestra el simulador.
- Observe si el gráfico señala una fecha de jubilación anticipada.
- Modifique la fecha de jubilación y pruebe una situada hasta dos años antes de la ordinaria.
- Si el simulador indica que todavía no cumple los requisitos, retrase progresivamente la fecha.
- Compare los días cotizados y la cuantía estimada en cada simulación.
De esta manera podrá localizar la primera fecha admitida por el simulador y comprobar cómo cambia la pensión si espera algunos meses más.
Consejo práctico
No tome una decisión basándose en una sola simulación.
Compare distintas fechas y conserve los informes. Ver cómo cambia la pensión entre unas opciones y otras le ayudará a decidir con mayor tranquilidad.
Información personalizada en un CAISS
Si tiene dudas para interpretar el resultado, puede solicitar cita en un Centro de Atención e Información de la Seguridad Social (CAISS).
La atención se realiza, con carácter general, mediante cita previa. Si desconoce cómo obtenerla por internet, puede acercarse previamente al centro para informarse del procedimiento y de los horarios establecidos para solicitarla.
✓ Su lista de comprobación
☐ He accedido al simulador con mi sistema de identificación.
☐ He comprobado la fecha y los días cotizados que utiliza.
☐ He revisado la cuantía bruta estimada.
☐ He comparado varias fechas de jubilación.
☐ He distinguido entre la primera fecha de jubilación anticipada, la fecha seleccionada y la jubilación ordinaria.
☐ He revisado la cotización futura y las situaciones personales.
☐ He guardado el informe en PDF, si la opción de descarga estaba disponible.
☐ Si el simulador no ha podido calcular mi pensión, sé que puedo pedir un informe informativo en un CAISS cuando falten cinco años o menos para mi edad ordinaria.
☐ He calculado, si lo necesito, una aproximación del importe neto.
En el siguiente paso...
Una vez obtenida la simulación, llega el momento de analizar si todavía existen opciones para mejorar la futura pensión y qué decisiones pueden tomarse antes de la jubilación.
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Esta guía tiene carácter exclusivamente divulgativo. La información puede cambiar con el tiempo y no sustituye la atención personalizada, la información oficial de la Seguridad Social ni las resoluciones de los organismos competentes. Cada situación debe valorarse de forma individual.